最近的重疾险市场真是百花齐放，各家保险公司都陆续推出了新产品。单次重疾，多次重疾，少儿重疾，如果一家三口都要投保应该怎么选择呢？资金如何分配才合理？不同预算又应该怎么选择产品呢？
今天我们就以三口之家为例，聊一聊家庭保险配置的那些事儿。
01家庭保险配置思路
1先大人后孩子
大人是家庭经济支柱，不管发生疾病还是意外，对一个家庭来说都是巨大的打击。只有保护好自己，才能给后顾无忧的给孩子更多的爱。
如果家庭中有成员在家照顾孩子，没有经济收入，不是家庭经济支柱，但是他/她也承担了很多家庭责任，同样也应该给他配置。
2先保障，后理财
经常会看到这样的朋友，一个保障型保险都没有，却把所有的积蓄都拿出来投资基金股票。有理财意识当然很好，在薪水上涨幅度追不上物价上涨幅度的今天，只有理财才有可能对抗通胀。
但有投资就有风险，巴菲特也有亏损的时候，谁都不能保证自己永远都能毫发无损的穿越牛熊。而保险就是我们的底气，无论投资是收益还是亏损，永远都有一笔钱可以解决疾病、意外的风险。有了保险，无惧风险。
3预算不足，保额和保障期限如何取舍
建议优先保证保额充足。买保险就是买保额，保额不够，出险时就算理赔了也会发现是杯水车薪。且在经济好转后也可以通过加保达到延长保障期限的目的。
4保额尽量覆盖风险
重疾险保额=疾病治疗费+3年收入。如果算出来的保额过高，超过预算，则尽量保证50万，不能低于30万。因为重疾治疗费用一般30万起，如果再低就不能完整覆盖重疾风险了。
确定寿险保额时，除了算清楚35年收入外，还需要加上车贷房贷未还完的部分。如果算下来寿险保额太高，与预算冲突，可以尽量把寿险保额选择高一点，剩下的部分用意外险补齐。
医疗险和意外险保费都相对便宜，根据需求选择即可。
02家庭保险配置时的资金分配
在家庭保险配置过程中，夫妻双方的保险支出应该占预算的80-90%，孩子10-20%。只有这样才能保证尽可能的转移家庭经济支柱承担的风险。具体配置险种如下图：
父母亲四个险种都是必需的，孩子如果预算充足，重疾也应该配置上。如果预算不足，优先给孩子配置医疗险和意外险。
如果有养老金和教育金的需求，预算也充足的话，在配置好保障的基础上，再配置理财险。
03不同预算的产品选择
不同预算可选择的产品不一样，保障也不一样。以下面这个案例为例，我们来看看不同预算的情况下，哪些产品符合需求：
案例：
丈夫：浪先生，30岁，年收入15万
妻子：花女士，30岁，年收入12万
孩子：浪小保，男，5岁
方案1预算10000的【经济版】
在这个方案中，父母重疾险选择了保障到70周岁，控制了预算的同时也兼顾了保额充足。后期经济情况好转后，可以选择加保保障到终身。
由于预算原因，只给孩子配置了医疗险和意外险，这样也能在一定程度上转移孩子的疾病风险。
方案2预算15000的【标准版】
与基础版不同的是，标准版将父母的重疾险保障期限延长到了终身， 并给孩子配置了重疾险，尽可能的在预算内保障完整。
方案3预算25000的【豪华版】
在豪华版方案中，父母的重疾险由单次重疾险调整成了多次不分组重疾险，这样就解决了万一得过一次重疾之后再次投保困难的问题。同时还选择了恶性肿瘤津贴，对高发疾病恶性肿瘤加强保障。
考虑到中国已经进入老龄化社会，退休年龄会延迟，因此寿险的保障期限延长到了70周岁。意外险也选择了保额100万的至尊版，让保障更加的完整。
孩子的重疾险保障期限选择了终身，所以加上了第二次重大疾病赔付和恶性肿瘤二次赔付，这样这款单次少儿重疾就变成了不分组多次重疾，且还有高发疾病恶性肿瘤的二次赔付，可以保障孩子的一生。
04写在最后
每个人的预算、家庭收入、需求、身体情况都不同。有的家庭可能只想要基础保障，有的家庭除了想做好保障，还有养老金和教育金等理财需求，上述方案可能不会适合所有的家庭，如果在投保过程中有什么疑问，欢迎想给自己和家人投保的朋友在公众号对话框直接输入自己的疑问，咱们专业的规划师一定会给到满意的解答。
