“没有竞争，就不是市场机制。如果说商谈定比例，就回到计划经济。所以我觉得，凡是商业保险，都应该有竞争机制，不应该没有。”
7月29日，原保监会副主席魏迎宁在《今日保》举办的“2021中国健康产业与健康保险高端研讨会”上以《健康保险的发展问题》为主题，分享了他对商业健康险在健康保障体系的作用，及传统保险公司该怎样融合商业健康险与健康管理服务方面的思考。
以下为魏迎宁在“2021中国健康产业和健康保险高端研讨会”上的发言实录：
尊敬的各位领导，各位嘉宾下午好！感谢今日保的盛情邀请，使我有机会能够跟大家一起探讨健康保险发展的有关问题。
2016年，国家制订了《健康中国2030规划纲要》，后来在十四五规划中也提到，将保障人民健康放在优先发展的战略位置，可见党中央国务院近年来愈发重视人民健康问题。
在健康中国的建设过程中，商业保险的作用同样引起国家重视。因此，积极发展商业健康保险成为业内共同的命题。
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-Insurance Today-
商业健康险优先发展战略背景：政策有支持、市场有需求
疫情之下，人们对健康保险的需求进一步被提升，消费者感受到风险之余，，也意识到保险的必要。实际上，健康保险已经成为保险行业保费增速最快的一个险种：从2015年健康保险保费占总保费9.9%，到2020年占比18.2%，比重几乎翻了一倍。2021年第一季度，健康险保费甚至超过了财产险保费。
市场有需求，国家也同样重视。2020年2月，党中央国务院关于深化医疗保障制度改革意见中提出，到2030年要全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险，商业健康保险，慈善捐赠，医疗互助共同发展的多层次医疗保障体系。
事实上，从2012年起，国务院多次开会研究并下发商业保险相关政策和要求。具体来看：
2012年
保险公司试点经办城乡居民大病保险，目前已覆盖全国；
2014年11月
国务院办公厅发布《关于加快发展商业健康保险的若干意见》；
2017年7月
个人购买健康保险税优政策在全国施行；
2019年9月11日
国务院常务会议提出，发展医养保险，增加老年人可选择的商业保险品种，加快推进长期护理保险试点；
2019年12月30日
国务院常务会议确定促进社会服务领域商业保险发展的措施更好满足群众需求；
2020年12月9日
国务院常务会议部署促进人身保险扩面提质稳健发展的措施等；
2021年6月15日
国家公布《 医疗保障法（征求意见稿）》明确：鼓励发展商业健康保险，支持商业保险公司扩大重疾险等保险产品范围。鼓励用人单位为职工和成员购买商业健康保险；
2021年7月7日
国务院常务会议，部署进一步推动医保服务高效便民相关工作。会议指出，要引入商业保险机构参与医保服务，丰富保险品种，提高医保精算水平。
回溯健康保险的发展历程，由于健康保险属于风险比较大，技术含量比较高，比较难开展的险种，所以相比于其他险种来说起步也比较晚。
2000年代，出现了重大疾病保险。这种保险相对而言风险（控制难度）稍小一些，和医疗机构的收费标准没有直接关系，只和疾病发生率有关。因此风险容易控制，也比较容易开展。
2010年代，百万医疗险成为热点。因满足高端客户需求，保险金额往往高达数百万元而成为热门产品。
另一个热点产品是2020年火起来的惠民保险。惠民保险以低门槛、低保费、高保额的特点收到大家欢迎。然而事实上，它的理赔门槛比较高，能够得到赔款人比较少，虽然保险金额是200万甚至300万，但其实得到10万元以上赔款的人可能都不多。
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-Insurance Today-
商业健康险在健康保障体系中的定位：如何补充医疗保障体系？
如今，银保监会下发文件，在早期保险学中对健康保险定义的基础上，规范了对健康保险的外延，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险和医疗意外险。
具体来看，疾病保险解决治疗疾病所需医疗费用及相关费用，患者一旦被确诊患有重大疾病或是某一种细分疾病，保险就按照约定金额给付；
医疗保险是健康保险的核心业务，属于与医保相似的补偿性报销医疗费用的保险；
失能收入保险兼有意外保险的性质；
再就是护理保险，护理保险分为长期和短期，长期护理险本质属于养老保险，而短期护理保险则兼有意外伤害保险性质；
医疗意外保险，当医疗发生意外事故，医院和医生都没有责任的情况下，医疗意外保险就作为责任保险，它也兼有意外伤害保险的性质。
接下来我想讨论的是，商业健康保险在医疗健康体系中的定位。
国务院下发的文件中提到，在整个医疗保障体系里面，基本医保是最重要的主体，而健康保险处于补充地位。
上图即是我国目前健康保障体系定位的金字塔，医保作为健康保障体系的主体，下有医疗救助托底，上有商业健康保险和大病保险补充。
先看主体部分，劳动合同法规定用人单位必须为员工进行基本医保的投保，而除员工外的城乡居民则参加城乡居民的基本医保。但是这一基本医保是有封顶线的，也就是每人每年的保险金额有限制。那么超过限额的部分，职工有职工补充医保、城乡居民也有大病保险进行补充。
其中，城乡居民大病保险是在城乡居民参加基本医保时自动的参加的，不需要个人缴费，也就是说参加城乡居民基本医保自动参加城乡居民大病保险。而职工基本医保的限额比城乡居民基本医保的高，因此商业健康保险的作用是在医保补充的基础上再补充，包括商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助等其他解决形式。
如果以上情况都不能满足医疗保障支出覆盖，还有民政部门的医疗救助作为托底，但需要救助人理论上是少数，多数人都能被国家基本医保所覆盖。
目前，我国超14亿人口中，有13.6亿人参加了基本医保。立足于绝大部分人都参加了基本医保，再做商业健康保险的情况下，商业健康险的作用定位就应该是补充基本医保。基于这样的体系下，保险公司在做商业健康保险时需要考虑到买保险的人，目前的保险状况和需要进行的补充情况。
之前提到商业健康保险所包括的五大风范围中，每个细分险种都有自己的补充作用。以医疗保险为例：
第一，补充基本医保报销金额封顶线以上的医疗支出费用；
第二，补充报销范围以外的药品和治疗费用；
第三，补充不予报销的治疗方式，如特需门诊、营利性医院、境外医院等。
而疾病保险则在医疗保险的基础上，再对医疗费以外的相关费用进行补充。例如外地患者来北京看病，所产生的交通费、住宿费、家人陪护所损失的费用等等。
此外，护理保险也是商业健康险中非常重要的保障制度，它比其余细分险种更急切的被需要，但也因为需要服务的介入而更难开展。
目前，社会保险里的长期护理保险正在试点，试点范围也越来越扩大，目前多由保险公司承办。比如目前在北京石景山区的试点工作就由泰康和爱心人寿承办。但是由于长期护理先的风险和难度较大，保险公司没有充分的数据基础也很难定价，可以说商业保险中的长期护理险现在是基本没有开展的。
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-Insurance Today-
社会保险和商业保险要不要区分？政府和市场的边界在哪里？
从理论上来说，社会保险即政府制定政策，社保机构办理或委托其他机构办理，一定范围内人员必须参加，费用原则上由政府、企业、个人共同负担，政府承担最终财务责任保险。
而商业保险是由保险公司开发产品、自主定价，投保人自愿投保并承担缴费义务，保险公司以营利为目的并承担给付责任的保险。
同时，社会保险可以委托商业保险公司办理，由保险公司提供服务并收取必要费用，但不属于商业保险公司的保险业务，他们也不承担保险责任。同样的，商业保险也可以通过政府支持开展。
惠民保就是很好的案例，它属于商业保险性质，在当地政府或政府有关部门支持下，方案经认可，由一家保险公司承保或多家保险公司共保。
虽然目前的惠民保险定位是商业保险，但多数由保险公司联合共保，共保就意味着保险公司之间没有竞争。但我认为，没有竞争就不是市场机制，商谈定了比例就等同于回到了计划经济，是在倒退的。所以我觉得，凡是商业保险都应该有竞争机制。
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-Insurance Today-
数字化转型赋能健康险与健康管理融合的时机到了
健康保险与健康管理相结合的概念已经被提出来至今不止十年了，健康险与健康管理还没有形成一个正常的机制。而现下，我觉得就是一个机遇。在数字化时代，利用信息技术来实现健康保险与健康管理结合，从而实现保险普惠。
随着民众保险意思增强，80后习惯于用互联网进行交易。在保险行业数字化转型后可以整合多方资源、建立服务平台，而同时也可以大幅度的降低成本。
以在互联网销售的网络互助为例，虽然面临逆选择、高风险等问题，但同时也带给传统保险公司未来该如何发展的启示。
具体来看，网络互助的优点是用户在平台直接注册，没有中介介入，从而对其他平台产生促动效果。同时，通过每个月的分摊与用户产生高频互动，这些都是值得传统保险公司学习借鉴的方面，同时也是如今传统保险公司面临的三大问题。
①保险公司和客户之间是被中介隔离的。保险公司很多保单，客户是中介的而并非保险公司的；
②保险公司的衍生服务很少；
③保险公司与客户之间的互动低频。
买健康保险是一项长期、固定的事情，当客户选择一家保险公司，签的合同至少一年甚至更长期，所以保险公司应该建一个平台去提供健康管理的服务。何况在互联网时代，人工智能等将极大降低服务成本，参与客户越多，平均成本越低这也是为健康管理和健康保险结合提供的机会。
在未来，这甚至将成为大公司和小公司之间拉开差距的关键因素，能够提供这一种服务的公司会收获越来越多的客户，客户越多服务成本越低；小公司客户少，提供服务的成本就会高，客户也会越来越少。
我想，数字化转型对实现健康管理和健康保险结合是一个机遇，而如何抓住机遇，实现健康保险与健康管理的融合，需要我们共同探讨、共同努力，谢谢各位！
End
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