重庆农村商业银行股份有限公司(以下简称“重庆农商行”)前身为重庆市农村信用社,成立于1951年,至今已有70余年历史。2003年,重庆成为全国首批农村信用社改革试点省市之一。2008年,组建全市统一法人的农村商业银行。2010年,成功在香港H股主板上市,成为全国首家上市农商行、西部首家上市银行。2019年10月,成功在上海证券交易所主板挂牌上市,成为全国首家A+H股上市农商行、西部首家A+H股上市银行。2020年2月,正式采纳赤道原则,成为中西部首家“赤道银行”。近年来,重庆农商行着力实施“零售立行、科技兴行、人才强行”战略，坚持将零售业务作为全行发展之基和立行之本,致力打造出特色鲜明、贡献突出、市场领先的零售业务品牌;坚持将金融科技作为全行创新“引擎”和发展动力,致力打造自主可控、智能高效、引领发展的金融科技平台;坚持将人才作为全行核心资源和宝贵财富,致力打造优秀的人才团队,切实推动全行实现高质量发展。
一、案例简述
2018年开始，渝农商行体系化实施数字化业务创新，自顶向下制定整体规划、重塑组织架构，建设能力中台赋能数字化产品服务创新。渐进式重塑统筹全行数字化业务创新的组织架构，形成涵盖前中后台的大综合式数字化统筹条线；制定《金融科技中期战略规划（2021年-2023年）》；建成感知认知中台、分析决策中台、产品中台、服务中台、开放银行5大能力中台；在能力中台引领下实施数字化产品与服务创新，建立了完整的产品体系，创新打造“空中银行”“方言银行”“微银行”“渝账通”等数字化创新服务。体系化实施数字化业务创新以来，全行业绩快速增长，客户体验全面提升，数字化业务创新成效获得社会各界高度认可，项目主要成果分别入选2020年国务院国资委数字化转型典型案例全国30个优秀案例之一、2021年国务院国资委国有重点企业标杆创建行动“标杆项目”、第二十八届全国企业管理现代化创新成果“一等奖”，提供了一个区域性银行数字化转型实践范本。
二、转型工作情况
（1）战略规划
1、采用渐进方式重塑统筹全行数字化转型的组织架构。
在2018年设立金融创新部统筹全行数字化转型，并在2019年进一步整合设立包含5个一级部门的金融科技中心，形成涵盖前中后台的大综合式数字化统筹条线，在组织机构层面将科技“敏态”和“稳态”职能分离，形成了真正意义上“双速IT”架构。
2、制定全面可行的金融科技中期战略规划。
2020年，渝农商行通过自主调研分析规划，制定发布了《重庆农村商业银行金融科技中期战略规划（2021年-2023年）》，明确“一体化产品、智能化服务、敏捷化响应、开放化场景、全龄化客群”和全力打造“数字农商行”的目标，将“加快推进金融科技能力中台建设，不断提升全行科技应用能力”放在七项重点工作任务之首。
3、确立以能力中台为核心、数字化业务创新为目标的实施路径。
建成感知认知中台、分析决策中台、产品中台、服务中台、开放银行5大能力中台，将业务和技术进行有效融合，采用“内重价值、外扩影响”的跨部门共识机制等系列管理创新手段，在能力中台引领下实施数字化产品与服务创新。
4、建设完备的数字化业务创新制度体系。
以《重庆农村商业银行金融科技管理委员会工作细则》为统领，科技研发、数据管理为基础，数字渠道、数字产品、数字风控为核心，建设了数字化业务创新制度体系。
（2）业务模式
1、数字风控自主闭环控制，形成全流程信贷风控能力。
结合互联网发展趋势重塑数字风控体系，配置反欺诈、决策、贷后、模型策略等数字风控关键团队，实现自主风控能力有效覆盖数字信贷业务贷前、贷中、贷后全生命周期管理。
2、建立产品研发敏捷机制，大幅提升上线迭代效率。
渝农商行建立包括小微、个人等跨部门产品研发敏捷小组，负责各条线数字创新产品敏捷研发，确保产品持续优化，有效平衡了效率与质量的关系。
3、形成完备的数字创新产品体系，快速成为全行经营支柱。
截至2021年末已研发投产10余款自研数字产品，建立了涵盖个人消费和小微信用、抵质押、票据贴现等形态的完整产品体系，全行线上信贷余额超1000亿，占全行零售贷款比例超过1/3。
4、全面升级数字化创新服务，打造适农适老的经营特色。
渝农商行在传统金融服务基础上，应用数字技术手段，创新金融服务形式，打造了提供下一代非接触式银行服务和触客模式的“空中银行”，面向“数字鸿沟”人群提供全渠道、全场景方言语音服务的“方言银行”，替代简单重复劳动、提升银行运营效率的“数字员工”，提供轻量化触客方式的“微银行”，面向小微客户提供便捷化线上开户服务的“渝账通”等数字化创新服务。
（3）技术架构
1、感知认知中台满足银行任意感知认知场景能力需求。
渝农商行建成全行级智能化感知认知中台，体系化搭建起图像、人脸、语音、语义、知识库、视频、机器人流程自动化7大智能化平台，定义了21项标准化感知认知能力，全面支撑包括“空中银行”“方言银行”在内的银行感知认知场景。
2、分析决策能力中台支持全流程信贷风险控制。
渝农商行分析决策能力中台由基础数据处理层和数据应用层组成，对应中期战略规划中的数据中台和产品中台，在基础数据处理层，通过大数据平台、三方数据平台、数据资产平台和数据分析平台，完成采集、清洗、存储、加工、分析等基础数据处理功能；在数据应用层，搭建反欺诈平台、智能决策平台、贷后监测管理系统和在线仲裁系统，实现全流程信贷风险控制的数据应用功能。
3、开放银行平台赋能外部机构数字化业务创新。
开放银行平台依托API技术实现内部与外部互联，渝农商行通过开放银行面向政务服务机构输出感知认知等金融科技基础能力，面向银行同业机构输出产品及风控能力，赋能外部机构开展数字化业务创新，截至目前对外开放接口87个。
三、转型成效
（1）企业价值
1、数字化创新产品服务支撑全行业绩快速增长。
截至2021年12月末，已研发投产10余款自研数字产品，全行线上信贷余额超1000亿，占全行零售贷款比例超过1/3，2021年新增余额占全行零售贷款比例超2/3，其中自主风控产品不良率远远低于行业水平。
2、数字化创新服务促进降本增效和客户体验提升。
数字服务通过硬件复用、减少人力支出节约成本超1.5亿元；通过适农适老便民化服务提升客户体验，如“方言银行”为“银发”客群提供便捷金融服务，“空中银行”面向自助服务使用困难人群提供“面对面”人工服务。
3、推动银行数字化转型向纵深发展。
在管理机制、文化建设中建立起了创新性科技治理体系，在全行上下打造数字化创新文化，组建超过430人的全功能数字人才团队，为数字化领域长远发展积累了宝贵财富。
（2）社会价值
渝农商行实施数字化业务创新以来，管理模式创新、产品创新、服务创新均获得了社会各界高度认可，提供了一个区域性银行数字化转型实践范本。区域性银行以能力中台引领的数字化业务创新管理”获评第二十八届全国企业管理现代化创新成果“一等奖”；“面向感知认知能力的银行智能数字化平台”获评2020年国务院国资委数字化转型典型案例全国30个优秀案例之一，同时在2021年获得重庆市国资委创新发展专项资金支持；“面向感知认知能力的银行数字化管理”入选2021年国务院国资委国有重点企业标杆创建行动“标杆项目”。
四、面临的痛点难点及建议
为应对客户消费习惯变化和外部竞争带来的经营压力，渝农商行在2018年初以数字化业务创新为核心启动数字化转型，数字化建设初期面临缺乏数字化转型整体规划、数字化转型组织机制局限、缺乏支撑全行业务创新的金融科技基础设施、端到端的数字化业务流程再造困难等一系列区域性银行共性痛点。
渝农商行在数字化转型发展中总结了以下几方面经验：
1）数字化转型顶层设计，制定全面可行的金融科技中期战略规划，确立转型目标和实施路径；
2）金融科技组织机制变革，破解后台部门统筹能力不足、前台部门利益冲突两方面组织机制局限；
3）建设面向服务的能力化智能中台架构，能快速赋能各外围业务系统、渠道、应用场景。
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