声明：本文并非新闻讯息，仅为案例分析与讲解。如需求证，请自行查阅相关公开公告。
本周，金融领域的最高监管部门发布了一条处罚警示通知，并再次重申普法：
对于信用贷款的消费者，“借新还旧、以贷还债、套刷循环”等错误行为，将继续进行严厉打击，并连带追究金融机构的法律责任。
很多还在透支生活的借款人表示无法理解，今天就给大家深度讲解相关的专业知识，帮助大家合规借贷。
来源：监管部门官网
01案件信息
让我们先来简要回顾本次处罚的案件概况：
经查，某大型保险公司联合多家银行，向消费者发放个人贷款，并从消费者的月供金额中收取保险费。这种贷款产品本身就不受鼓励，因为很容易引起多方纠纷，例如代位求偿权、转让追索权等等。
然而，该保险公司在利润的驱使下，不仅持续协助银行发放此类贷款产品，而且接受了部分借款人通过信用卡资金来偿还贷款与保费，短期内的涉案金额已超过4000万元。
目前，该案中的涉事金融机构已依法修改了风控规则，并将对用户的还款资金来源进行更加严格的审慎核查。
02原因分析
除了基本案情之外，对于金融机构负责人、涉案借款人的处罚，这里就不赘述了。因为人数众多，并且都是以罚款为主，罚金在3万元至20万元不等。那么，对他们进行处罚的依据是什么呢？
对于监管部门来说，考虑的是整体系统问题。但“借新还旧、以贷还债”的本质，是交叉转嫁金融风险。
举个例子：
借款人在A银行欠款逾期10万元，那么风险仅存在于A银行的内部，即便要化解金融风险也非常简单。而如果借款人先从B机构贷出3万元、又从C机构贷出7万元，来偿还A银行的欠款，就等于把原本1家机构的风险，扩散到了2家机构身上，因为这些还款资金并不是借款人自己的真实收入。
03后果影响
以上还只是最简单的举例，现实中的情况大家都知道更复杂。
比如分期的贷款每个月都在扩散、一笔贷款的风险由于反复拆借而陷入循环放大，导致越来越多的金融机构被“拖下了水”。甚至连很多借款人自己都记不清到底贷过多少，更不知道自己的债务是怎么从最初的1万元增涨到现在这个样子。
所以，借贷矛盾就像蜘蛛网一样错综复杂、重叠放大、难以厘清。
如此造成的后果是：若借款人自己不向金融机构主动诚实坦白，或者不懂怎样正确处理债务问题的话，监管部门就算想帮借款人化解金融风险，也是心有余而力不足。
04更多交流
其实，打击“以贷还债”一直都有，各地银行对还款资金的管控力度也不相同，只是这次正好抽查到、并且被列为典型通报出来了而已。
虽然我们在这么多年帮助借款人正确降低债务的过程中，发现大多数负债人都能做到理性上岸。但仍然有少数朋友对于透支生活执迷不悟，甚至提到：
“为什么企业贷款，就能借新还旧？”
大家的心情，我们可以理解。但有些事情，强行对比是没有意义的，早日上岸、不再被债务拖累困扰才是正道。你觉得对吗？
