最近一款被怒赞的教育年金保险要在8-31停售了，很多读者来问要不要尽快下手。
好吧，在精算君的眼里，一款产品好不好、我是否应该买，从来跟产品停不停售没有关系。而是要去深入研究一些产品关键要素、以及结合当下我的需求和购买力去判断这款产品是否适合我。
是骡子是马，今天简单遛一遛！
一
这款产品其实就是信美相互的天天向上教育金保险（点击打开产品）。
天天向上虽然叫教育金，其实是一款定期年金保险，作为一款老产品，当年也是采用顶格4.025%定价利率定价，因此属于顶级年金的行列。这是决定天天向上是一款优质产品的核心因素，跟它停不停售，没关系。
定价利率对年金险的保单利益影响巨大，定价利率越高，消费者在能一直生存的情况，获得的「保险公司的承诺回报」越高。但是对保险公司而言，定价利率越高，给自己带来的隐藏利差损风险也越大，因此银保监从2019年就陆续叫停了各种保障终身、用4.025%定价利率开发的年金保险，但定期年金保险未叫停，仍可售。
接下来我们详细看看天天向上保什么？
首先，这是一款保障至孩子满30周岁为止的定期年金。
第二，这款产品提供大学教育金和深造教育金两类教育金，可以都选上，本硕连读提供教育储备，也可以任选一个。
初高中怎么办？天天向上（点击打开产品）的理念很简单，初高中都是国家义务教育，为了更好促进三胎，校外培训被爆锤，还要啥教育金。。。
第三，天天向上（点击打开产品）虽然投保时没有对孩子设置健康告知要求，但是保费门槛并不低：趸交5万起，3年交15000元起、5年交1万元起、10年交5000元起。
接下来，我们结合具体案例，来看看天天向上这款产品，是否适合给孩子做教育储备！
二
案例：0岁女孩，刚出生就开始存钱，满足孩子18岁到21岁的大学4年、每年4万的大学教育储备。
-> 投保方案如下：
-> 未来现金流如下：
即：
选择10年交的天天向上（点击打开产品），仅选择大学教育金，不选深造教育金，每年投入2万，10年下来一共交保费20万，到18-21岁正好每年领取4万，把全部保费领回来。
哈？这领回来的20万教育金，不就是我们交的20万保费吗？保险公司就帮我们「守了个财」？
并不是的！21岁孩子领完最后一笔教育金以后，我们有两种选择：
1、及时退保，领回现金价值，这部分额外的现金价值就相当于我们除20万教育金外的额外收益。
2、一直持有保单到孩子30岁，保险公司给我们支付满期金，简单理解就是把本来应该在21岁退保拿回来的现金价值，继续“存在”保险公司直到孩子30岁为止。
我们再来算算。
方式一，21岁及时退保
一共投入保费20万
领取到生存利益（大学金+退保现价）= 39.23万
IRR = 3.40%
方式二，持有到30岁满期
一共投入保费20万
领取到生存利益（大学金+满期金）= 42.37万
IRR = 3.44%
结论：
1、从消费者的角度说，天天向上（点击打开产品）的确是好产品，因为给孩子做教育储备，我们更应该追求资金安全和确定性，天天向上作为传统年金，所有保险利益（年金领取+现金价值）都100%写入合同。如果一定要说收益，IRR3.4%，真心不低了！
2、从资金利用率的角度说，我们在21岁退保即可，完全没有必要等到孩子30岁满期才退出。
说个题外话，既然21岁拿完4期大学教育金退保就好了，「为什么天天线上要把满期责任设置到30岁？」
精算君认为，天天向上本身给到消费者的生存利益并不低，保险公司为了不亏钱，必须要想办法拉长合同期限，把我们的保费尽量长期地留在保司内部去赚取利差（毕竟不是每个人都会想到21岁去主动退保）。如果保险公司把满期期限前置到21岁，势必会削减目前能给到我们的保险利益（生存金/满期金+现金价值）。
三
最后，我们讲讲天天向上（点击打开产品）的隐藏亮点！很多人未必会注意到。
那就是这款产品在选择趸交保费的情况下，具有超高的现金价值。
我们还是用上面这个案例来做分析，即：0岁女孩，要满足18-21岁4年、每年2万元的大学教育金，选择趸交保费，一次性交10万。
选择趸交的情况下，我们得到这样的保险利益：
方式一，21岁及时退保
一次性投入保费20万
领到生存利益（大学金+现价）= 44.06万
IRR = 3.75%
方式二，持有到30岁满期
一次性投入保费20万
领到生存利益（大学金+满期金）= 54.48万
IRR = 3.72%
对比10年交，趸交的生存保险利益的提升相当明显！为什么？关键是因为在趸交情况下，天天向上（点击打开产品）的「年末现价」（上图标红的那一列数据）特别高！
首年一次性趸交20万保费
第一年年末现金价值就高达19.97万（几乎回本）
第二年年末现金价值是20.78万（相当于两年赚了7768的利息）
第十年年末现金价值是28.49万（10年年化单利4.24%，IRR=3.6%）
总结：
如果看保险利益，选择趸交（一次性交完全部保费）天天向上（点击打开产品），无疑是最合适的！不过，当我摸了下我的钱包，一次性趸交够孩子未来大学教育金，还是有点压力的！
保乎小结
其实，无论产品再怎么好，我们给孩子做教育储备也是要遵循一些基本逻辑的，文章最后，我们再来回顾一下：
-> 第一步，细分孩子未来各项开支现金流
-> 第二步，把最核心的教育开支提取出来
-> 第三步，想想你是要给孩子全教育周期的储备，还是只做大学教育储备
-> 第四步，尽早开始存钱，但并不是所有的教育储备都要用保险来存，大家量力而为吧！
