本报记者 秦玉芳 广州报道
随着个人碳账户体系的建设，银行碳金融业务创新正在加速向个人碳金融领域迈进。
今年以来已有数十家商业银行推出个人碳账户体系，其中城商银行、农商银行也在纷纷加入。
与此同时，银行基于碳账户体系的场景应用也在密集上线。绿色信用卡、碳积分、低碳贷等金融服务产品涌现。商业银行加快与第三方场景机构的合作，通过绿色低碳生活场景布局实现个人碳减排、碳权益等体系建设。多家银行业务人士认为，个人碳金融将成为商业银行拓展零售业务新增长点以及引导支持消费转型的重要方向。
不过，国内碳账户建设仍处于探索期，基于碳账户的场景应用创新仍面临多方面的挑战。业务分析人士指出，用户在企业经营和日常生活中的碳减排量化计算、累计和信息保护是金融机构发展个人碳金融的首要难题，此外企业碳金融的产品服务创新也迫切需要突破这一障碍。
个人碳金融产品服务创新
建设银行近日发布的《关于金融科技创新应用“基于‘碳账本’的个人金融服务”的公告》指出，“基于‘碳账本’的个人金融服务”项目已完成登记，正式开始测试。
据《金融科技创新应用声明书》显示，建设银行基于“碳账本”的个人金融服务创新应用，综合运用联邦学习、大数据、机器学习等技术，通过使用客户在公告交通出行、线上政府办理等场景中的碳减排行为数据构建碳减排计量模型，打造客户个人“碳账本”，实现碳减排计算、累计等。“基于‘碳账本’为客户提供信用卡额度升级、分期福利、银行卡消费折扣、支付优惠、碳积分商城权益兑换等个人金融服务。”
年初以来，已有数十家银行发布个人碳账户体系。在此背景下，越来越多的银行加快个人碳金融业务的场景布局，或与第三方机构合作，丰富绿色金融生活场景，上线基于碳账户的个人碳金融产品。
中信银行信用卡中心8月宣布与Visa携手合作，发挥绿色金融领域的创新优势，双方将基于“中信碳账户”与Visa“环保权益组合”项目，探索碳账户合作模式，围绕消费者碳足迹（碳排放量计算器）、绿色环保教育、碳抵消与碳中和等开展相关创新业务。
平安银行“低碳家园”纳入低碳出行、数字金融、在线办理业务等18种个人客户的绿色行为。汉口银行日前宣布与武汉城市一卡通公司共同推出个人碳账户。民生银行此前宣布基于英大集团碳账户，面向中小微企业发布了“民生碳e贷”创新产品等。
兴业研究最新研报分析指出，随着全国碳市场的启动，银行碳金融业务发展明显提速，但过去各家银行的碳金融服务仍然主要集中在为碳市场参与企业提供碳配额抵质押贷款等方面，鲜少涉及面对个人及小微企业的碳普惠金融服务。近期，各地方碳市场积极探索碳普惠制度，多家银行碳金融服务向碳普惠延伸的势头已明显加快。
惠誉评级亚太区银行评级董事徐雯超也表示，多家商业银行在今年开始推出碳账户，通过碳积分兑换、个人绿色贷款等激励手段，布局碳账户市场、引流客户资源，这也是银行金融资产朝着政策鼓励的绿色金融领域倾斜的重要基础布局。
“碳账户的布局通过前期客户数量与客户信息积累、客户减碳信息收集，为后期碳市场的完善、交易的扩大以及探索推出符合客户需求的绿色金融产品做准备。”徐雯超指出。
中国银行研究院博士后邱亦霖认为，个人碳金融账户建设依托将个人生活场景中金融服务与碳金融账户互嵌，低碳消费观念普及吸引更多用户参与。
从客户规模来看，目前各家银行个人碳账户用户实现快速增长。数据显示，截至8月31日，“中信碳账户”注册用户数已达到40万，累计在线金融场景减少二氧化碳排放量超过200吨。
