抢占获客先机 银行备战个人养老金账户新蓝海

2022-09-25 08:02:10  来源: 网易网  编辑:zgjrzk  

  本报记者 王柯瑾 北京报道

  《关于推动个人养老金发展的意见》(以下简称《意见》)发布5个月以来,银行个人养老金业务各项筹备工作正在推进中。

  近日,《中国经营报》记者注意到,已有招商银行、中信银行等银行在其手机App推出个人养老金专属板块吸引投资者关注。

  根据《意见》,个人养老金参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户,用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。由此,多位受访业内人士推测,唯一个人养老金资金账户开立或将成为银行抢滩养老新蓝海的重要布局。

  抢抓布局机遇

  今年4月下旬发布的《意见》指出,个人养老金实行个人账户制度,缴费完全由参加人个人承担,实行完全积累;参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户,用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。《意见》还指出,个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。

  近年来,随着我国人口老龄化进程加快,国家积极发展多层次多支柱养老保险体系,初步形成以基本养老保险为基础、以企业(职业)年金为补充、以个人储蓄性养老保险与商业养老保险相衔接的“三大支柱”体系。

  但就目前实施情况看,第一支柱基本养老保险负担繁重,第二支柱企业年金覆盖面窄,而做大做强第三支柱,让更多人重视与参与到第三支柱中,实现养老金的稳健增值与终身领取,将成为应对人口老龄化、促进共同富裕的重要举措。

  因此,个人养老金制度是一项关乎民生的重大国策,对于银行等金融机构而言也是巨大的机遇。

  近日,记者登录招商银行手机银行App发现,该行手机App界面中设立“养老专区”,其中开设了个人养老金功能。但是,相关功能还未正式开放,目前界面仅有个人养老金政策的介绍及预约个人养老金资金账户的抽红包活动。根据活动规则,8月31日~9月30日,招商银行I类或面核II类借记卡客户访问养老专区,预约个人养老金资金账户,即可抽取现金红包,金额最高为66元。

  中信银行手机App中“幸福+养老账本”界面显示电子社保卡、企业年金、个人养老金等功能。个人养老金功能界面对个人养老金进行了详细介绍,且在文末显示“即将推出、敬请期待”字样。

  兴业银行养老金融“安愉人生”专区也上线了养老第三支柱(即个人养老金)板块,但尚未开通服务。

  《意见》明确要求,各地区要加强领导、周密部署、广泛宣传,稳妥有序推动有关工作落地实施。各相关部门要按照职责分工制定落实本意见的具体政策措施,同向发力、密切协同,指导地方和有关金融机构切实做好相关工作。人力资源和社会保障部、财政部要加强指导和协调,结合实际分步实施,选择部分城市先试行一年,再逐步推开,及时研究解决工作中遇到的问题,确保《意见》顺利实施。

  自《意见》发布以来,人力资源和社会保障部、中国银行业协会多次公开表示正在研究制定相关配套政策,明确资金账户规则和相关产品管理要求。且多家银行相关负责人也表示,在准备系统对接和启动个人养老金资金账户管理制度建设、系统建设等相关工作,积极为贯彻执行个人养老金配套制度做好准备。

  为贯彻执行个人养老金配套制度,中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为:“目前来看,银行需要研究清楚政策要求,争取试点准入,在系统建设等方面做好准备。”

  记者在采访中了解到,目前银行个人养老金资金账户尚没有正式推出。一家股份行内部人士表示:“目前还处在系统建设阶段,未来会根据监管要求,积极推进相关工作。”

  记者从兴业银行了解到,2018年以来,我国第三支柱发展进入快车道,兴业银行率先深度参与了国家个人养老金的制度设计与政策试点,在政府与金融监管部门的指导下,利用福建作为试点省份的地缘优势,独家开展个人养老金税收优惠政策试点,首批代理销售个人税收递延商业养老保险。经过3年多的实践,兴业银行在养老金融产品创设、养老金融服务拓展、养老金融教育普及等方面取得了良好试点成效,为后续个人养老金业务的有序开展做好了充足准备。

  据介绍,兴业银行个人养老金资金账户相关业务准备已基本完成。政策落地后,客户可通过兴业银行手机银行、柜面等渠道开立个人养老金资金账户,持续转入个人税前收入的一部分,即可自主投资税收递延养老金融产品,获取持续收益,达到退休年龄后就可以从账户一次性或分次领取个人养老金。

  比拼综合能力

  《意见》明确指出,个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立,也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。此外,参加人变更个人养老金资金账户开户银行时,应当经信息平台核验后,将原个人养老金资金账户内的资金转移至新的个人养老金资金账户并注销原资金账户。

  个人养老金资金账户具有唯一性,银行吸引投资者开立个人养老金资金账户,也有利于其今后的金融产品销售。

  零壹研究院院长于百程认为,个人养老金将成为未来的蓝海市场。“个人养老金制度是一项新的养老保险制度,是养老金、企业及职业年金之外的养老保障形式。中国早已进入老龄化社会,个人养老金由个人缴费进行储蓄、投资,并享受税收优惠,因此个人养老金被认为是一个空间较大的蓝海市场。”

  娄飞鹏表示:“个人养老金实行唯一账户,从银行的角度看,积极布局个人养老金资金账户不仅是落实积极应对人口老龄化国家战略,推动个人养老金政策落地实施,服务居民个人,而且还有助于银行抢先布局个人客户资源。在此过程中也有助于增加个人存款来源,为银行财富管理服务提供更广阔的市场空间。”

  业内人士认为,预计各家银行在吸引客户开立个人养老金资金账户方面将展开竞争,同时,各家商业银行也会尽可能丰富养老金融产品并提供优质养老金融服务,提升获客率和客户黏性。

  值得注意的是,个人养老金的核心是个人养老资金进行长期投资。于百程总结其有几个特点:“第一,个人养老账户是唯一的,资金账户只能在一家银行;第二,个人养老金取用需要达到年龄等条件,因此是长期资金;第三,个人养老金可以购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品,由参加人自主选择。”

  基于上述特点,于百程表示:“对于正在进行财富管理转型的银行来说,这部分长期稳定的资金管理价值巨大,而且个人养老金的投资者很多也是高净值人群。围绕稳定的个人养老金资金账户,银行还能够为个人提供理财产品发行与销售、投资咨询,以及其他各项银行业务和养老服务。因此,个人养老金业务,是综合能力比较强的银行的必争之地。”

  于百程表示,对于投资者而言,也会更愿意在产品能力、投研能力、服务体验都较好的银行进行账户开立。

  面对新蓝海,银行已经在抢占先机吸引客户开立个人养老金资金账户。娄飞鹏认为:“一方面银行做好个人养老金的相关服务,另一方面也要丰富个人金融财富管理产品,为客户提供更加多元、综合、便捷的金融服务,吸引更多客户。”

  对于投资者而言,如何选择金融机构开立个人养老金资金账户是其关心的方面。

  娄飞鹏表示:“在个人养老金配置过程中会有其他金融服务需求,消费者可以综合考虑个人金融服务需求、银行金融产品的丰富程度、获得金融服务的便利性等因素,最终选择开户机构。”

  虽然个人养老金资金账户是唯一的,但并不意味着不可以变更。《意见》规定,参加人变更个人养老金资金账户开户银行时,应当经信息平台核验后,将原个人养老金资金账户内的资金转移至新的个人养老金资金账户并注销原资金账户。

  不过娄飞鹏也表示:“虽然政策上允许更换,但考虑到所配置金融产品期限等因素,中途更换阻力较大。因此,投资者还是需要慎重选择开户银行机构。”


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